緣滿人生保險專案規劃

求，需要一個能夠讓老人家購買的限期繳費終身壽險商品。因此我在

兩年前就開始規劃一個銀髮族專屬的十年繳費終身保險專案，這個商

品主要是以65歲以上的老人家為承保對象的限期繳費終身壽險。簡單

的說，這個保險商品當然是可以做為未來安排禮儀服務的一張保險單

，如果得到保險公司同意時，被保險人及其家屬也可以把這張保單的

保額提前與禮儀公司約定為禮儀服務的項目(價金)，也就是用保險金

來預購(訂)生前殯葬服務契約(俗稱生前契約)。

這麼一來，當被保險人發生理賠事故時，就可以將被保險人的身故保

險金直接轉做禮儀服務的費用，也因此而減少了家屬突然遇到此一狀

況時，所可能造成的困擾與慌亂。

但是對於發行生前服務契約的公司，老實說我也沒有十足的信任度，

所以要我先付錢來為長輩的身後事做預先的安排時，我會很擔心時候

到了，公司倒了，這個服務契約還會有效嗎？既然自己學的是數學

(精算)，我當然考慮用保險的方法來規劃這件事。優點是可以用保險

的特性，以繳交保費的方式來預先準備未來安排身後事的費用，至於

是採即時使用或預購生前服務契約，那就不再是重點了；這種想法的

缺點是保險公司基於財務跟風險的考量，對於身體狀況很差的老年人

就會做出排除的動作，但是因為這個終身保險的保費及條件比起過去

的一定保類型商品，更接近正常人的終身壽險，雖然保費仍比一般壽

險貴一些，但是因為採用簡易核保的方式，卻是目前台灣保險業在商

品觀念上及業務市場上的一個創新產品。

『緣滿人生終身壽險』是一種以65歲以上的長者為被保險人的終身壽

險，為避免銷售端的道德風險，前兩年的保障採取退還所繳保費的方

式，第三年以後則以保額、所繳保費及解約金三者取其大方式做為事

故發生當時所應給付的理賠金，商品本身基本上是採取簡易核保方式

，保額設定在15~50萬之間，保額最高上限設定為50萬，屬於類似微額

保險的觀念。若分十年繳則每年約需繳3萬多元(保額25萬及依年齡約

70歲估計)，保戶可選擇年繳或月繳的方式，一方面負擔不大，另一方

面可以將死亡保險金直接轉做未來禮儀費用（保額設定係參考平均禮

儀費用），可減輕子女負擔。

這個商品的投保年齡最高可達80歲，整體而言，保費雖然有點貴，但是

因為保險公司在第三年以後是採保額、所繳保費及解約金三者取其大方

式當成理賠金，因此保戶唯一的損失只有利息。換言之，過去的一定保

類型商品，而若有幸活得很久，則”終身繳費”將會變成沈重的負擔。若

不持續繳費，則將面臨保單失效的兩難處境。因為活的太久所面臨的壓

力，在『緣滿人生終身壽險』這個新商品上已獲得完善且公平的修正。

以台灣內政部的統計資料預估，民國100年時，老年人口將超過300萬

人，且會逐年增加，如果以10萬人口投保計算，則每年將有30幾億保費

收入（如果以躉繳方式計算將有2~300億），對保險業的年度的保費收

入將有很大的幫助，可以當作是為保險市場的處女地。

『緣滿人生終身壽險』對於投保人的年齡設定在65歲以上，主要用意是

根據國人的平均餘命約76歲，約十年時間，保戶的家人會發生理賠的機

率相當的大，對保險經營而言，如果理賠發生的時間超過投保日五年以

上時，死差損益最佳，但是對生前禮儀服務契約的預作安排而言，保戶

的家人可以有相當足夠的時間去了解或預購這個服務的內容，但是卻不

必先行付錢。

如果我們說『緣滿人生終身壽險』是一張預備在保戶發生理賠事故時可

以用來支付禮儀服務費用的保險，此時我們可以說這個商品是為終生而

設計的一張保單，但是如果在法令及保險公司同意的條件下，這張保單

可以變成預購生前禮儀服務契約的商品時，『緣滿人生終身壽險』又變

成了預購生前禮儀服務契約的替代商品。從二個觀點來看這個商品時，

你是否也覺得『緣滿人生終身壽險』能讓老人家圓圓滿滿呢？